存量房贷利率动态调理机制来了：四季度绝大大宗告贷东说念主无需调理加点幅度，重订价周期只可调理一次

10月31日，国有六大行领先公布完善存量个东说念主住房贷款利率订价机制的公告。自2024年11月1日（含当日）起，相宜条件的告贷东说念主可通过手机银行或贷款承办行，肯求调理利率加点值；各家银即将不晚于2024年11月15日启动受理重订价周期调理肯求。

公告显现，调理限制包括已披发的以贷款市集报价利率（“LPR”）为订价基准的浮动利率生意性个东说念主住房贷款（包含首套、二套及以上个东说念主住房贷款，公积金组合贷款中的生意性个东说念主住房贷款部分）告贷东说念主，可肯求变更告贷协议中的订价条件商定，包括：调理贷款利率在LPR基础上的加点值（可为负值）；变更重订价周期的商定。固定利率或参考贷款基准利率订价的房贷，需先退换为以LPR为订价基准的浮动利率房贷。

笔据9月29日公布的中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号，自2024年11月1日起，协议商定为浮动利率的，生意性个东说念主住房贷款告贷东说念主可与银行业金融机构协商商定重订价周期。浮动利率生意性个东说念主住房贷款与天下新披发生意性个东说念主住房贷款利率偏离达到一定幅度时，告贷东说念主可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新披发浮动利率生意性个东说念主住房贷款置换存量贷款。

接洽到10月25日绝大大宗告贷东说念主的加点幅度还是批量调理至-30BP，展望2024年第四季度绝大大宗告贷东说念主无需调理加点幅度。

兼顾合理让利与可捏续性谋略，偏离幅度商定为30BP

偏离幅度的设定是调理律例的关键骨子。据了解，为兼顾合理让利与可捏续性谋略，生意银行历程测算，将该偏离幅度商定为30BP。

也即是说，当浮动利率房贷客户的利率加点幅度与最新的天下新披发房贷利率平均加点幅度偏离高于30BP时，可向银行提倡利率加点幅度调理肯求。再行商定的加点幅度不低于最新的天下新披发房贷利率平均加点幅度+30BP，且不低于场所城市现时扩展的新披发房贷利率加点下限（主要为北京、上海、深圳等城市），具体加点值笔据市集供需、客户风险溢价、担保变化等成分细则。

具体调理律例为，以央行最新发布的天下新披发房贷平均利率所对应的加点幅度加30BP为门槛值，若存量房贷的加点幅度高于门槛值，则可与银行协商调理为门槛值。对应的加点幅度为中国东说念主民银行最新发布的天下新披发房贷利率减去对应季度5年期以上LPR均值。

中国东说念主民银行官网“利率计谋”栏目中，每年1月、4月、7月、10月末公布上一季度天下新披发房贷利率水平，供银行和告贷东说念主参考。

10月31日，央行最新公布的2024年第三季度天下新披发生意性个东说念主住房贷款加权平均利率为3.33%。5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为3.33%-3.85%=-52BP，则调理门槛为-52BP+30BP=-22BP，即通盘加点幅度高于-22BP的存量房贷告贷东说念主可与银行协商，将加点幅度调理至-22BP。

接洽到10月25日绝大大宗告贷东说念主的加点幅度还是批量调理至-30BP，展望2024年第四季度绝大大宗告贷东说念主无需调理加点幅度。

改日一段时辰，淌若计渔利率保捏镇定，展望新披发房贷利率保捏镇定，存量房贷利率将无需再进行调理。淌若新披发房贷利率加点幅度进一步下落，存量房贷利率也会侍从下行，银行会概括接洽吸储和谋略老本等成分合理细则新披发房贷利率。

业内东说念主士指出，本轮批量调理后，存量房贷利率降至3.3%，淌若存量房贷与新披发房贷各别大于30BP，将鼓动新一轮存量房贷利率下调。因此，展望银行会较少披发利率低于3%的房贷，新披发房贷与存量房贷的利差也将保捏总体镇定。

重订价周期只可调理一次，不可屡次调理

自2024年11月1日起，协议商定为浮动利率的，生意性个东说念主住房贷款告贷东说念主可与银行业金融机构协商商定重订价周期。也即是说，11月1日，部分存量房贷告贷东说念主不错镌汰重订价周期，尽快享受到10月LPR下调优惠红利。

所谓重订价周期，是指浮动利率贷款协议中，利率侍从订价基准调理的时辰休止。在利率重订价日，订价基准会调理为最近一个月贷款市集报价利率（LPR）所对应的数值。当今的个东说念主住房贷款一般每年重订价一次，中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号则取消对个东说念主住房贷款重订价周期最短为1年的行政性适度。

从公告看，大大宗银行提供的重订价周期共三个选项：三个月、半年、一年。重订价周期为三个月的，每年重订价4次；重订价周期为半年的，每年重订价2次；重订价周期为一年的，每年重订价1次。需要阻拦的是，大大宗银行章程，存量房贷告贷东说念主在通盘这个词贷款存续期内，重订价周期只可调理一次，不可屡次调理。

举例，小王的贷款原重订价日为3月8日，如承袭3个月，就有3月8日、6月8日、9月8日、12月8日这4个重订价日；如承袭6个月，就有3月8日、9月8日这2个重订价日。贷款适用的LPR将在每一个重订价日调理为最近一个月的LPR水平。

需要阻拦的是，淌若镌汰重订价周期，在利率下行周期，不错更早享受LPR下调减少的利息支拨；在利率上行周期，也将更早承担LPR上调增多的利息支拨。通盘这个词贷款协议存续期内，重订价周期只可变更一次，变更后不可消除。个东说念主住房贷款协议时限渊博较长，协议时内，可能会资格不同的利率周期。

干系行家暗示，房贷协议时限渊博较长，部分期限达到30年，从通盘这个词贷款周期看，重订价周期强横对告贷东说念主的影响是中性的。在LPR下行周期内，重订价周期越短，告贷东说念主可早享受降息红利。淌若改日经济场面好转，计渔利率和LPR插足上行通说念，在利率上行周期内，重订价周期越短，告贷东说念主也会以更快速率适用较高的利率，更早承受加息使命，重订价周期只可调理一次，告贷东说念主要概括接洽自己情况审慎有缠绵，用好这一次承袭的权益。